【年代別】保険の月額平均はいくら？家計を圧迫しない見直し術

保険の月額平均はいくら？年代別・性別ごとの最新データを紹介

「周りのみんなは、毎月どれくらい保険料を払っているんだろう？」そんな疑問を感じたことはありませんか？家計を管理していると、どうしても気になるのが固定費の割合ですよね。特に保険料は、一度加入すると毎月決まった金額が出ていくため、家計に与えるインパクトは意外と大きいものです。

まずは、世の中の平均的なデータを見てみましょう。生命保険文化センターの「2021年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、全世代を合わせた世帯あたりの年間払込保険料の平均は37.1万円。これを月額に換算すると、毎月約3.1万円を保険料として支払っている計算になります。

「えっ、そんなに払っているの？」と驚いた方もいれば、「うちはもっと高いかも……」と不安になった方もいるかもしれません。しかし、この数字はあくまで「世帯平均」です。独身か既婚か、子供がいるかいないか、そして年齢によって、最適な保険料は大きく変わります。

ここでは、年代ごとのリアルな平均額と、その背景にあるライフステージの違いを詳しく見ていきましょう。

20代の平均：早めの加入で月々の負担を軽くする方法

20代は、まだ社会に出たばかりで収入もこれからの時期。独身の方も多く、重い保障は必要ないケースがほとんどです。そのため、保険料の平均額も他の年代に比べると低めに抑えられています。

20代のうちは、大きな死亡保障よりも、「病気やケガで働けなくなった時の備え」や「最低限の医療保障」を重視する傾向があります。

実は、保険料は加入時の年齢が若ければ若いほど安く設定されています。この「若さ」という最大の武器を活かして、終身型の医療保険などに早めに入っておくことで、将来にわたって月々の負担を軽くすることができるんです。もし今、「とりあえず親に言われて入ったまま」という方がいたら、今のうちに自分に合ったプランに整理しておくのがおすすめですよ。

30代・40代の平均：家族に合わせた賢い予算設定

30代・40代になると、結婚や出産、住宅購入など、人生の大きなイベントが重なります。守るべき家族が増えることで、万が一の際の保障を厚くする必要が出てくるため、保険料の平均額もぐんと跳ね上がります。

特に男性の平均額が高いのは、一家の大黒柱としての死亡保障（定期保険や収入保障保険）を充実させているからです。また、40代では「がん保険」や「三大疾病保障」への関心も高まり、特約を山盛りにした結果、保険料が家計を圧迫し始める……なんてこともよくあります。

この世代のポイントは、「子供が独立するまでの期間」だけに限定して保障を厚くするなどのメリハリをつけることです。すべての保障を一生涯続けようとすると、保険料はいくらあっても足りません。「いつ、いくら必要なのか」をシビアに見極める賢い予算設定が求められます。

50代以上の平均：老後に向けた無駄のないプランニング

50代に入ると、子育てが一段落し、いよいよ「自分たちの老後」が現実味を帯びてきます。子供の教育費負担がなくなる一方で、自身の健康リスクが高まる時期でもあります。

50代は保険料のピークを迎えることが多いのですが、実はここが見直しの絶好のチャンスです。子供が独立したのであれば、高額な死亡保障はもう必要ありませんよね。その分を医療保障のスリム化や、介護への備え、あるいは老後資金としての貯蓄に回すべき時期です。

60代以降は、年金生活に入ることも考慮し、「無理なく払い続けられる金額」まで保険料をダウンサイジングしていくことが大切です。保障内容を最新のもの（入院日数が短縮化されている現状に合わせたものなど）にアップデートしつつ、月額料金を抑える「引き算のプランニング」を意識しましょう。

保険の月額平均を下げて貯金を増やす！効果的な見直しポイント

「平均額はわかったけど、やっぱりうちは払いすぎかも……」と感じたあなた。安心してください、保険料は工夫次第で劇的に下げることができます。保険料を安く抑えることができれば、その分を新NISAでの運用や旅行、趣味の資金に回せますよね。

ここでは、具体的かつ即効性のある「見直し術」を3つご紹介します。

不要な保障を整理して月額料金をスリム化する手順

まずやってほしいのが、現在加入している保険の「整理整頓」です。多くの人が、保険に加入する際に「あれも心配、これも不安」と特約を付けすぎています。

見直しの手順は以下の通りです。

1. 「掛け捨ての死亡保険」の金額が今の生活に見合っているか確認する：子供が成長したなら、数千万円もの保障は不要かもしれません。
2. 重複している特約を外す：医療保険、がん保険、自動車保険などで「個人賠償責任特約」が重複していませんか？
3. 入院日額を見直す：最近は短期入院が主流です。「1日1万円」も本当に必要でしょうか？「1日5,000円」に下げるだけで、保険料はかなり安くなります。

「なんとなく安心だから」という理由で払っているお金を、「根拠のある保障」へと整理するだけで、月額数千円から、場合によっては1万円以上の節約が可能です。

ネット型保険への乗り換えでコストパフォーマンス向上

もしあなたが今、昔ながらの「対面型」の保険に加入しているなら、ネット型保険（ダイレクト型保険）への乗り換えを検討する価値は大いにあります。

ネット型保険の最大のメリットは、何といっても「保険料の安さ」です。店舗の運営費や人件費（外交員の手数料など）が削られている分、同じ保障内容でも保険料が3割〜5割ほど安くなるケースも珍しくありません。

「ネット型だと相談できなくて不安……」と思うかもしれませんが、最近ではチャットサポートやオンライン面談も充実しています。また、シンプルな商品設計が多いので、自分で保障内容を把握しやすいというメリットもあります。一度、スマホでシミュレーションをしてみると、その安さに驚くはずですよ。

支払い方法を工夫してトータルでの保険料を安く抑える

保障内容を変えずに保険料を安くする「裏ワザ」があります。それが、支払い方法の変更です。

多くの人が「月払い」を選択していますが、これを「半年払い」や「年払い」に変えるだけで、全体の支払額を1%〜3%ほど割引してくれます。銀行の利息がほとんどつかない今の時代、年払いにすることによる「実質的な利回り」は非常に高いと言えます。

また、クレジットカード払いに設定してポイントを貯めるのも基本中の基本です。毎月2万円の保険料を還元率1%のカードで払えば、年間で2,400円分のポイントが戻ってきます。小さなことの積み重ねですが、固定費だからこそ、この差が10年、20年で大きな金額の違いになって現れます。

月額平均に惑わされない！家計に最適な保険料の決め方

ここまで平均額についてお話ししてきましたが、一番大切なのは「平均に合わせること」ではありません。「あなたの家の家計が健全かどうか」です。

平均より安くても、貯金がゼロで万が一の時に困るようでは問題ですし、逆に平均より高くても、家計が苦しくて今の生活を楽しめないようでは本末転倒です。自分にとっての「適正価格」を見つける基準を解説します。

手取り収入の5〜7%を目安にバランスの良い支出を

一つの確かな目安となるのが、手取り月収に対する保険料の割合です。一般的に、住居費や食費とのバランスを考えると、保険料は手取り収入の5%〜7%以内に収めるのが理想的と言われています。

例えば、夫婦合算の手取り月収が40万円のご家庭なら、2万円〜2.8万円程度。手取り25万円の独身の方なら、1.2万円〜1.7万円程度が目安です。

これを超えている場合は、保障が過剰になっているか、あるいは貯蓄型保険にお金を回しすぎていて「今」使えるお金が少なくなっている可能性があります。まずは自分の家の「保険料率」を計算してみてください。もし10%を超えているなら、一度立ち止まって内容を精査してみる時期かもしれません。

貯蓄と保障の黄金比率を見つけるライフプラン設計

「保険で備えるべきもの」と「貯金で備えるべきもの」を混同していませんか？保険はあくまで「自分たちの貯金では賄いきれない大きなリスク」に備えるためのツールです。

例えば、

• 保険で備える：一家の大黒柱が亡くなった時の数千万円の生活費、高額ながん治療費
• 貯金で備える：数週間の入院費用、子供の習い事の月謝、家電の買い替え費用

このように切り分けて考えると、不必要な医療特約などを削る勇気が湧いてきます。究極の保険は「十分な貯金」です。保険料を月1万円削って、それを新NISAなどでコツコツ積み立てていけば、10年後には120万円以上の資産（＋運用益）になります。この「貯金」があれば、少々の病気で保険金がもらえなくても困ることはありません。

「保険は最小限、貯蓄を最大限」。これが、これからの時代の家計の黄金比率です。

保険の月額平均を意識して自分にぴったりの保障を選ぶコツ

「安くしたいけど、本当に必要な保障まで削ってしまうのが怖い」という方へ。賢く選ぶための具体的なコツをお伝えします。日本の公的制度を正しく知れば、民間の保険で準備すべき金額は意外と少なくて済むことがわかります。

高額療養費制度を知ることで過剰な医療保険を卒業

日本の公的医療保険（健康保険）は、実は世界最強レベルの保障内容を誇ります。その代表格が「高額療養費制度」です。

これは、1ヶ月の医療費が自己負担限度額を超えた場合、その超えた分が後から払い戻される制度です。一般的な収入（年収約370万〜770万円）の人であれば、1ヶ月の医療費の上限はおおよそ8万円〜9万円程度で済みます。

「がん治療で100万円かかった！」という場合でも、窓口で払う（あるいは後で戻ってくる）金額はこの上限までなのです。さらに、会社員の方であれば「傷病手当金」として、病気で休んだ期間の給与の約3分の2が最長1年6ヶ月間支給されます。

これを知っていれば、「入院1日1万円＋手厚い特約」のような高い保険料を払う必要性が低いことに気づけるはずです。「公的保障で足りない分だけを民間の保険で補う」というスタンスを持つことが、月額料金を抑える最大のコツです。

定期型と終身型を組み合わせて理想の月額料金を実現

保険には、一生涯保障が続く「終身型」と、一定期間だけ保障する「定期型」があります。これを上手に組み合わせるのがプロのテクニックです。

• ベースは終身型：お葬式代程度の死亡保障や、最低限の医療保障は一生涯続くタイプで確保。
• 上乗せは定期型：子供が小さい時期など、大きな保障が必要な時期だけ「掛け捨ての定期保険」をプラス。

すべてを終身保険で準備しようとすると、保険料は目玉が飛び出るほど高くなります。しかし、「必要な時期に必要な分だけ」という定期型の考え方を取り入れることで、月々の支払額を劇的に抑えつつ、家族を守るための十分な保障を確保することができるのです。

保険の月額平均をプロが診断！失敗しないための無料相談活用術

さて、ここまで読んで「よし、見直そう！」と思っても、いざ自分の保険証券を広げてみると、漢字やカタカナの羅列に頭が痛くなってしまう方も多いはず。そんな時は、一人で悩まずに「プロの目」を借りるのが近道です。

専門家のアドバイスで今の自分に必要な保障が明確に

最近では、特定の保険会社に属さない「FP（ファイナンシャルプランナー）」による無料相談サービスが普及しています。彼らは複数の保険会社の商品を扱っているため、中立的な立場で「この保障は重複していますよ」「この特約を外せば月々3,000円安くなります」といったアドバイスをくれます。

プロに相談するメリットは、単に安くなるだけではありません。「なぜこの保障が必要なのか」という根拠をライフプラン表（将来の家計の収支予想図）と一緒に説明してくれるため、納得感を持って保険料を支払えるようになります。

「無料相談って、しつこく勧誘されるんじゃないの？」と心配な方は、複数の会社の商品を比較できる「保険ショップ」や、オンライン相談に力を入れているサービスを選びましょう。「まずは今の保険が平均と比べてどうなのか、診断だけしてほしい」と正直に伝えれば、無理な勧誘を避けることができます。

定期的な見直しが豊かな将来と家計の安定につながる

保険の見直しは、一度やれば終わりではありません。

• 結婚した、子供が生まれた
• 家を買った（団体信用生命保険に加入した）
• 子供が自立した
• 独立してフリーランスになった

このようにライフステージが変わるたびに、あなたにとっての「適正な保険の月額平均」は変化します。

保険の見直しは、いわば「家計の健康診断」です。

定期的にチェックすることで、無駄な支払いを防ぎ、将来に向けた貯蓄を加速させることができます。今、この記事を読み終えた瞬間が、あなたの家計をより豊かにする第一歩です。まずは自分の保険証券を取り出して、毎月の支払額を確認することから始めてみませんか？

平均に縛られすぎず、あなたの人生にぴったりの「心地よい保険料」を見つけていきましょう！